南京承兑汇票贴现|电子汇票贴息

近日几个南京的卡友约到一起玩,茶余饭后讨论了一个问题:承兑汇票贴息贴现被定义为违法行为是否合理?法律上禁止的“贴现”是特指持卡人不是通过正常合法方式贴息(例如用Pos机刷卡)。合法方式是通过南京市内的银行柜台或者ATM贴息。我国法律规定的是,帮助贴现的商家违法,从来没有贴现的用户违法,除非是冒用他人的卡或者欠款不还。

为什么要禁止这种贴息方式:持卡人刷Pos机购物其实是银行先垫付给商家这笔消费款。而承兑汇票用户对这笔消费款有最高56天的“免息消费”期。那试想持卡用户通过Pos机贴现,其实就是在这段“免息期”内既能取得银行的现金贷款又不用支付贷款利息。或者说“承兑汇票去贴息贴现”使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的贴息费用,相当于获得一笔无息贷款。

有一位南京的卡友直接指出:承兑汇票贴息贴现被定义为违法就是霸王条款,爱干什么干什么,不然你就别来这个业务,贴息给你利息就合法了?那为啥我们存款给那几个利息,对银行有利的就合法,对银行不利就违法,这制定规则的说的算呀。银行就是违法的,那么的低的利息吸储,那么高的利息放贷款,别人还不能干,这就合法,就是剥削弱势群体是吗?

也有理性的南京卡友指出:贷款的前提是“诚实”,诚实的意思是,你要告诉银行你借这个钱干什么,银行根据你要做的事情来评估借钱给你的风险,根据风险来确定要不要借给你,以及收你多少利息。签订承兑汇票申请表的时候相当于约定你借多少钱用于“生活消费”;另外借多少钱你可以用于其他用途(贴息),而这些其他用途由于风险很大(比如拿去赌博),所以只有较低的额度(贴息额度一般只有承兑汇票额度的二分之一),要收更高的利息(无免息期)。贴现就和谎称我要去真实消费一样,是一种“欺骗”的行为。从立法的角度来说,贴现这种欺骗行为严重的损害了南京市金融系统的运行,定义为违法也就可以理解。对于持卡人来说是一种违约行为,对于经营者(用POS来刷卡收取手续费的商家)来说严重的可构成犯罪。