南京承兑汇票贴现|电子汇票贴息

一般在南京承兑汇票贴息,都是用POS机的,贴现商家要给银行一定的POS手续费,所以在这个过程中,银行是有钱赚。另外,持卡人可能会在贴息贴现之后选择消费分期或者以最低还款方式还款,那么,银行之后还有手续费或者利息赚的。银行怎么都可以赚钱,那银行为什么还要管承兑汇票贴现呢?实际上,银行那帮学金融的考虑的一点都不简单,下面罗列几条原因:

即便纯粹从收入成本的角度看,银行也是需要打击南京刷卡贴息的。贴现多发生在南京市内低、零回佣商户,在此类商户发生的交易,发卡行可分得的回佣收入有上限,上限为0、 14块、35块不等。如果持卡人长期大额贴现,相当于长期免费占用银行的资金,而银行要投入可观的利息成本。 我们以发卡行回佣14块上限的贴现商户为例,再假设卡中心内部资金成本计价为年3.5%(实际应该是浮动的,并且各家银行不一样),那么只要持卡人每月刷卡贴息金额超过5000块,那么银行的回佣所得便无法覆盖资金成本。

简单讲,南京的银行在乎的并不是承兑汇票贴现本身,而是承兑汇票贴息行为作为一个风险预警可能带来的后果。
为什么呢?这里说两点:

  1.  偿还能力:银行只借钱给有偿还能力的人,而贴现行为本身通常代表着持卡人现金流上出现了问题(这还强一点,毕竟只要持卡人愿意还,还是存在很多可行的协调途径的)。
  2. 偿还意愿:放开有没有能力还不讲,贴现者从主观上很大可能存在恶意透支的可能(这个最麻烦)。白话一点,从银行的角度讲,无论你是把卡刷爆了去给你女朋友实实在在地买了颗钻戒,还是找人养卡然后把现金套出来,银行所预估的风险是一样大的,你能不能把钱还上才是银行关心的核心问题。

实际上,当下一些银行卡产品的条款,已经使得部分解释站不住脚了。很多在南京的银行网银、电话银行贴息单日可以用掉所有贴息额度,零贴息手续费的卡种很常见,100%的贴息额度也正在兴起。不过,如果贴现者时间管理得好,贴现价格低于2%,那么还是承兑汇票贴现更加合算。